Ubezpieczenie turystyczne – które wybrać?

Ubezpieczenie turystyczne (podróżne) przydaje się również w „spokojnych czasach”. Niestety wiedza o tym, co wchodzi w zakres podstawowej ochrony oferowanej przez biuro podróży czy popularne karty za niską cenę ubezpieczające na cały rok, jest bardzo niewielka. Kto czyta OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) i przejmuje się kwotami gwarantowanymi, wyłączeniami od odpowiedzialności i zakresem działania ubezpieczenia?

Tymczasem rok 2020 na pewno zostanie zapamiętany jako rok pandemii. Koronawirus dotyka naszych podróży na wielu różnych płaszczyznach. Niektórzy rezygnują, ale niektórzy nie poddają się i chcą wybrać się jeszcze w tym sezonie na wymarzone wakacje. Jakie ubezpieczenie turystyczne daje najszerszą ochronę? Dlaczego warto się nim zainteresować? I czy EKUZ na pewno zawsze wystarcza?

Spis treści

• Ubezpieczenie do Macedonii
• Ubezpieczenie z biura podróży
• „Biuro podróży nie chciało wypłacić odszkodowania”
• Gdzie szukać oszczędności?
• Czy w Macedonii działa EKUZ?
• Ubezpieczenie a koronawirus
• Najlepsze ubezpieczenia podróżne: ranking 2020
• Mój wybór – Ergo Ubezpieczenia Podróży
• Podsumowanie rankingu ubezpieczeń

Ubezpieczenie turystyczne do Macedonii

Jako pilotka i przewodniczka spotykam się z różnymi problemami, w tym dolegliwościami zdrowotnymi. Zwykle kończy się na drobnych skaleczeniach, zadrapaniach, zwichnięciach czy nadwyrężeniach mięśni. Wiele osób przechodzi słynną „zemstę”, nawet mimo skrupulatnego odkażania żołądka już w pierwszych dniach pobytu. Najczęściej jednak bez groźniejszych konsekwencji.

Zdarza się niestety, że w wyniku nieszczęśliwego wypadku dochodzi do poważniejszych urazów, zaostrzenia choroby bądź niespodziewanej reakcji alergicznej. Nawet skaleczenie czy zbyt długi pobyt na słońcu może prowadzić do nieprzyjemnej dla psychiki i kieszeni wizyty w szpitalu.

Macedońska publiczna służba zdrowia, niegdyś ciesząca się najlepszą opinią w regionie, dziś pozostawia wiele do życzenia. Niestety, dobrze wykształceni eksperci wyjeżdżają z kraju, szukając lepszego zarobku za granicą. Sprzęt w państwowych klinikach jest przestarzały. Prywatne kliniki prezentują wysoki poziom, zwłaszcza w zakresie usług stomatologicznych, ale korzysta z nich bardzo niewielki odsetek Macedończyków.

Co ciekawe, prężnie rozwija się tzw. turystyka medyczna. Przykład? W cenie wynajmu apartamentu oferujemy wizytę u dentysty czy zniżkę na nowe zęby. Ceny są naprawdę atrakcyjne, a jakość usług bez zarzutu.

Koszty leczenia czy transportu medycznego w prywatnych ośrodkach nie są tak zatrważająco wysokie jak w niektórych zachodnich krajach, to nadal wielokrotnie przekraczają każdy wakacyjny budżet. Wizyta lekarska to 10-25 euro, za specjalistyczną konsultację zapłacimy kilkukrotnie więcej. Powrót do kraju transportem medycznym może kosztować 10 do 15 tysięcy euro!

Suma 10 000 euro to stanowczo za mało na pokrycie leczenia ambulatoryjnego w prywatnej klinice w Macedonii, jeżeli będzie wymagana poważniejsza interwencja. Sama szukam kwot od 30 000 euro – różnica w cenie jest niewielka, a sumienie spokojne.

Ubezpieczenie turystyczne z biura podróży

Tak, biura podróży ubezpieczają swoich klientów. Dodatkowo zapewniają na miejscu opiekę rezydenta, który w nagłych wypadkach ma obowiązek zorganizować pomoc medyczną oraz pośredniczyć w tłumaczeniu.

W praktyce przeciętne sumy ubezpieczenia i sumy gwarancyjne są minimalne. Oczywiście wystarczają na wypadek drobnych urazów i dolegliwości. Pamiętajmy jednak o wyłączeniach.

W podstawowym zakresie ochroną zwykle nie są objęte następstwa chorób przewlekłych czy sporty wysokiego ryzyka. Warto zatem każdorazowo doczytać, jak ubezpieczyciel rozumie termin sporty wysokiego ryzyka. Pamiętajmy też, że ubezpieczyciel może odmówić wypłaty ubezpieczenia, jeśli uraz powstał, gdy ubezpieczony był pod wpływem alkoholu. Wystarczy poślizgnąć się na basenie po jednym drinku – i możemy pożegnać się ze zwrotem kosztów leczenia w wyniku wypadku.

Warto wiedzieć, że większość ubezpieczalni nie pokryje kosztów leczenia związanych z zatruciami dróg pokarmowych, a większość nie wypłaci odszkodowania NNW w przypadku infekcji pokarmowych.

„Biuro podróży nie chciało wypłacić odszkodowania”

Biuro podróży nie wypłaca odszkodowania.

Touroperator jest pośrednikiem między klientem a towarzystwem ubezpieczeniowym. Oznacza to, że wypłata ubezpieczenia czy odmowa nie zależy od humoru pani z biura. Często sami pozbawiamy się możliwości uzyskania ubezpieczenia, bo nie czytamy OWU – Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.

Jakie są najczęstsze przyczyny odmowy wypłaty ubezpieczenia? Zdarzenie miało miejsce pod wpływem alkoholu. Nie zebraliśmy dowodów wizyt lekarskich i diagnoz: kwitów ze szpitala, paragonów, itp. Złamaliśmy prawo (np. przekroczyliśmy dozwoloną prędkość i doszło do wypadku). Często też zbyt późno informujemy ubezpieczyciela o zaistniałym zdarzeniu. W OWU zawsze widnieje informacja, jak szybko należy poinformować o wypadku – bywa, że to tylko dwa dni. Skontaktowanie się z ubezpieczycielem dopiero po powrocie do kraju to zatem nienajlepszy pomysł. A sami zgadzamy się na te warunki, składając podpis pod dokumentami.

Ubezpieczenie w cenie wycieczki to nie jest reguła. Wykupując wycieczkę u lokalnego biura podróży w Macedonii, nawet kilkudniową, zostaniemy poinformowani, że cena nie zawiera ubezpieczenia. Nie jest to niespotykana praktyka, jeżeli przyjrzeć się ofertom touroperatorów spoza Europy, ubezpieczenie we własnym zakresie to w zasadzie norma.

Gdzie szukać oszczędności?

Zanim zastanowimy się, w której części ubezpieczenia możemy szukać oszczędności, warto najpierw zrozumieć, co właściwie ubezpieczamy.

KL (koszty leczenia) interesuje nas najbardziej. Ono pokrywa leczenie ambulatoryjne, konsultacje lekarskie, operacje i zabiegi medyczne, jak również tzw. usługi assistance, zróżnicowane w zależności od ubezpieczyciela. Podstawowe usługi assistance obejmują organizację wizyty lekarskiej, konsultacje telefoniczne z lekarzem, tłumaczenie dokumentów, porady prawne, transport do placówki medycznej i do kraju, opiekę nad dzieckiem czy przyjazd i pobyt osoby bliskiej w celu opieki nad poszkodowanym.

NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) – odszkodowanie wypłacane po wypadku, w wyniku którego poszkodowany doznał uszczerbku na zdrowiu lub zginął. W przypadku śmierci wypłacane jest 100% sumy gwarantowanej, gdy jest to tylko uszczerbek na zdrowiu odszkodowanie wypłacane jest zgodnie z tabelą procentową, udostępnianą przez ubezpieczyciela.

OC (odpowiedzialność cywilna) – od szkody na mieniu i na osobie, odszkodowanie wypłacane podmiotowi, któremu ubezpieczony nieumyślnie wyrządził szkodę.

Gdzie szukać oszczędności? Zależy od specyfiki naszego wyjazdu. OC przydaje się rodzicom z dziećmi, ponieważ często ubezpiecza od szkód wyrządzonych przez małoletnich, sprawdza się też na stokach narciarskich, jeśli np. w wyniku nieszczęśliwego zderzenia wyrządziliśmy krzywdę innemu narciarzowi. Może mieć zastosowanie w hotelu, jeśli w wyniku nieszczęśliwego wypadku zniszczyliśmy mienie obiektu, o ile udowodnimy, że nie było to działanie umyślne lub pod wpływem alkoholu (choć i na to ostatnie jest sposób). Nad NNW powinny zastanowić się osoby, których wyjazd posiada jakiekolwiek znamiona ryzyka (piesze wędrówki, kampowanie, wyprawa rowerowa).

Czy EKUZ działa w Macedonii?

EKUZ nie działa poza Unią Europejską.

I nie łudźmy się, że „w razie czego do Grecji jest blisko”.

Rolę karty EKUZ trochę się przecenia. Niewątpliwie warto ją mieć, ale nie zabezpiecza nas ona całkowicie. Uprawnia nas wyłącznie do korzystania z publicznej służby zdrowia w krajach Unii Europejskiej i to na tych samych zasadach, na których korzystają z niej miejscowi . Nie otrzymamy zwrotu kosztów usługi prywatnej.

W przypadku korzystania z publicznej służby zdrowia obowiązuje koszyk świadczeń refundowanych danego kraju. I poza sytuacjami zagrożenia życia, nie będziemy traktowani priorytetowo, co równa się czekaniu w kolejkach na wizytę, na którą nie zawsze możemy sobie pozwolić.

Nie oznacza to, że karty EKUZ nie warto wyrabiać. Dodatkowe ubezpieczenie to dodatkowe ubezpieczenie – zawsze warto je mieć, zwłaszcza, że nic nas nie kosztuje. Należy sobie jednak zdawać sprawę, że w wielu wypadkach, nawet podczas wakacji w znajdującej się w UE Chorwacji, może być niewystarczająca, a nawet całkowicie nieprzydatna.

Ubezpieczenie a koronawirus

Coraz więcej ubezpieczycieli deklaruje, że ich ubezpieczenie obejmuje ochroną zachorowania na koronawirusa. Kiedy zajrzy się do OWU, często jednak pozostaje tam wyłączenie dot. pandemii i epidemii. Dlatego warto wczytać się dokładnie w definicje i rozróżnienia poszczególnych ubezpieczycieli. Więcej o furtkach w zakresie ochrony oraz o tym, dlaczego niełatwo jest wprowadzić tego typu zmiany do OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) w tym artykule.

Osoby, wybierające się na Bałkany z biurami podróży Itaka oraz Rainbow mogą być spokojne. Towarzystwa ubezpieczeniowe Europa Ubezpieczenia oraz ERGO Ubezpieczenia Podróży, które obsługują tych touroperatorów, wprowadziły specjalne klauzule dotyczące koronawirusa. Aby z nich skorzystać, musimy jednak wykupić wyższy wariant ubezpieczenia.

Najlepsze ubezpieczenie turystyczne – ranking 2021 [aktualizacja 25.02.21]

W poniższym zestawieniu, wzięłam pod uwagę jedynie te oferty, które włączają w zakres ubezpieczenia skutki pandemii/epidemii. Z tego powodu kilku ubezpieczycieli z rankingu 2019 nie znalazło się na liście, natomiast wkroczył nowy: ERGO – Ubezpieczenia Podróży.

Oferty zostały wygenerowane dla wyjazdu tygodniowego, bez dodatkowych ubezpieczeń (bagażu, chorób przewlekłych, sportów ekstremalnych) i dla jednej osoby – chyba że zaznaczono inaczej. Ceny mogą zmieniać się w przypadku wykupienia ubezpieczenia na dłuższy okres lub dla większej grupy. Agenci ubezpieczeniowi pomogą Ci dobrać korzystniejsze oferty w zależności od potrzeb. Przedstawione poniżej to najłatwiej dostępne, które w ciągu kilku minut zakupimy za pośrednictwem Internetu.

5. PZU WOJAŻER

Ubezpieczyciel proponuje trzy pakiety wyjściowe, które można dostosować do własnych potrzeb i dowolnie modyfikować.

Plusy: bardzo rozbudowana oferta dodatkowych, przemyślanych pakietów (np. Pakiet Rowerzysta); możliwość modyfikowania podstawowych pakietów; cena ubezpieczenia dla osób powyżej 60 r. ż. nie zmienia się; wysokie sumy NNW

Minusy: podstawowe usługi assistance okrojone, w większości wypadków wymagają dokupienia pakietów dodatkowych; ochrona w wypadku zachorowania na koronawirusa obowiązuje przy wyjazdach do 30 dni

4. SIGNAL IDUNA

Oferują trzy pakiety: Ekonomiczny, Komfortowy i Prestiżowy, istnieje możliwość także stworzenia Indywidualnego pakietu.

Zgodnie z komunikatem na stronie ubezpieczyciela, od 8.05 rozszerzył on ochronę ubezpieczeniową w produktach Bezpieczne Podróże i Karcie SIC World, World Sport, World Sport Plus o koszty leczenia spowodowane przez koronawirusy Sars-Cov-1, Sars-Cov-2. Szczegóły na stronie ubezpieczyciela w zakładce Aktualności.

Plusy: rozszerzone assistance przewiduje opiekę nad zwierzęciem, w tym wizytę weterynaryjną; elastyczność w przygotowaniu oferty indywidualnej; rozbudowany Assistance Super, obejmuje m.in. koszty przerwania podróży z powodu szkody mienia osobistego lub w prowadzonym lokalu gospodarczym; zastępstwo w podróży służbowej; bardzo przejrzyste i estetyczne OWU;

Minusy: dla osób powyżej 65 r.ż. ceny nieco wyższe od konkurencji

3. WARTA TRAVEL

Na samym początku Ubezpieczyciel udostępnia bardzo dużo informacji dla osób niemających pojęcia o ubezpieczeniach. Informacje o wyłączeniach i warunkach umowy są nie są ukryte w plikach na ostatniej stronie, ale umiejscowione transparentnie. Budzi to zaufanie. Ofertę budujemy sami, natomiast ubezpieczyciel przedstawia ofertę wyjściową zgodnie z wybranym krajem, do którego wyjeżdżamy.

W związku z koronawirusem Warta Travel przygotowało osobną podstronę z odpowiedziami na 13 pytań. Wyczytamy w nich m.in., że zachorowanie na COVID-19 będzie traktowane jako nagłe zachorowanie za granicą.

Plusy: transparentność; przejrzysta strona kalkulacyjna; bogactwo informacji dot. oferty oraz ogólnie ubezpieczeń; szeroki zakres podstawowych usług assistance (m.in. nielimitowany transport oraz koszty poszukiwania i ratownictwa czy zastępczy kierowca i opieka nad dziećmi); elastyczność; następstwa chorób przewlekłych w cenie; możliwość dodatkowej ochrony udziału w wynajętym samochodzie; wysokie sumy gwarancyjne

Minusy: wysokie ceny ubezpieczenia w stosunku do konkurencji;

2. GENERALI

Zgodnie z komunikatem na stronie ubezpieczyciela, osoby, którzy wykupiły ubezpieczenie Generali, z myślą o podróży i w trakcie podróży zarażą się koronawirusem, ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia i usług assistance w ramach wybranej polisy.

Plusy: elastyczność, bardzo przejrzysta strona kalkulacyjna; wysokie sumy gwarancyjne; dodatkowe ubezpieczenie moto assistance i udział własny w wypożyczanym samochodzie; ubezpieczenie ruchomości domowych do wartości 5000 zł w cenie; odzyskiwanie danych z aparatów fotograficznych w ramach podstawowego pakietu usług assistance w podróży zagranicznej; OC obejmuje uszkodzenie mienia w każdym miejscu pobytu, także w apartamentach; telekonferencja z lekarzem w razie potrzeby; ceny znacznie niższe od konkurencji

Minusy: przedłużenie ochrony w sytuacjach nagłych tylko o 24h (konkurencja od 48h do nawet siedmiu dni); ubezpieczenie NNW podzielone na Uszczerbek i Inwalidztwo; Assistance Standard nie obejmuje pomocy prawnej ani pomocy tłumacza

1. Mój wybór – ERGO UBEZPIECZENIA PODRÓŻY

Po opublikowaniu rankingu zwróciłam się do Ergo Ubezpieczenia Podróży z zapytaniem o współpracę w zakresie ubezpieczeń. Właśnie tego ubezpieczyciela zamierzam polecać wyjeżdżającym ze mną podróżnikom, tam też ubezpieczam siebie i swoją rodzinę.

Po kliknięciu w powyższy baner lub w niniejszy tekst przeniesiesz się na stronę ubezpieczyciela.
TO LINK AFILIACYJNY!
Twoje koszty ubezpieczenia nie wzrosną, ale ubezpieczając się za jego pomocą, niewielki procent kwoty przekażesz mi. Dziękuję!

Oferta tego ubezpieczyciela wyróżnia się na tle konkurencji przede wszystkim wysokością sum gwarancyjnych oraz najatrakcyjniejszym rozszerzeniem ubezpieczenia o skutki pandemii na rynku.

W każdym wariancie do pełnej sumy ubezpieczenia istnieje możliwość wykupienia dodatkowego rozszerzenia kosztów leczenia i transportu o szkody powstałe z powodu pandemii.

Co ważne, rozszerzenie to uwzględnia również koszty (do wysokości 1 000 euro) na pokrycie ew. zakwaterowania, wyżywienia i transportu w przypadku przymusowej kwarantanny za granicą.

Plusy: koszty leczenia rozróżnione na spowodowane pandemią i innymi chorobami/zdarzeniami; bardzo wysokie sumy KL i NNW; następstwa chorób przewlekłych w cenie; w ramach assistance w zakresie „pełny” zwrot kosztów rozmów telefonicznych z Centrum Alarmowym; organizacja transportu zwłok lub pogrzebu za granicą; w pakiecie TOP przerwanie podróży w cenie, do wysokości 1000 euro; wysokie koszty ratownictwa; cena ubezpieczenia dla osób powyżej 60 r. ż. nie zmienia się.

Minusy: mało elastyczna.

Podsumowanie rankingu ubezpieczeń

Chociaż ERGO Ubezpieczenia Podróży wydaje się droższy na tle konkurencji, po porównaniu sum gwarancyjnych widać, że cena jest uzasadniona. Dodatkowo, jest to ubezpieczyciel, który rozróżnia koszty leczenia koronawirusa i innych chorób. W praktyce oznacza to, że jeżeli np. trafimy do szpitala z powodu złamania i na oddziale zarazimy się koronawirusem, koszty leczenia zsumują się. Ubezpieczyciel więc pokryje koszty leczenia i transportu na wypadek koronawirusa do pełnej wysokości sumy ubezpieczenia wskazanej w danym wariancie. Jest to też zdecydowanie najlepsza oferta dla osób powyżej 60 r. ż., zwłaszcza zmagającymi się z chorobami przewlekłymi.

Co więcej, ostatnia zmiana w produktach ERGO Ubezpieczenia Podróży przyniosła rozszerzenie zakresu ochrony o zdarzenia związane z zachorowaniem na COVID-19 również w ubezpieczeniu kosztów rezygnacji z podróży.

Warto jednak dodać, że znajdujące się na podium Generali to też świetna propozycja. Ich oferta pozostaje na bardzo wysokim poziomie, nie zawiedli również w zakresie komunikacji w związku z pandemią koronawirusa. Jeżeli ktoś zatem uważa, że nie potrzebuje tak wysokich sum gwarancyjnych lub ceni większa elastyczność w komponowaniu oferty, wciąż może przyjrzeć się temu ubezpieczycielowi.

Hej! Jeszcze dwa słowa!

1.Nie namawiam Cię do kupna czegoś, czego nie chcesz. Ranking jest moim subiektywnym wyborem, który ma na celu przybliżenie Ci oferty ubezpieczeń turystycznych. Na moje potrzeby oraz, moim zdaniem, na wyjazd do Macedonii, najlepiej sprawdzi się oferta ERGO Ubezpieczenia Podróży. Twoja sytuacja może być jednak inna, dlatego przed zakupem uważnie wczytaj się w OWU!

2. To nie jest artykuł sponsorowany. Nie otrzymałam żadnej gratyfikacji za jego zamieszczenie na blogu. Po publikacji rankingu zgłosiłam się z propozycją współpracy do mojego faworyta. Tak, tekst zawiera link afiliacyjny. Jest wyraźnie opisany. Ale wybór ubezpieczenia należy do Ciebie.

3. Polecam te produkty, których sama używam. W 2019 roku korzystałam z usług Generali. Generali również otrzymało najwyższą ocenę w rankingu 2019. Zmiana sytuacji na świecie oraz ponowna analiza sprawiła, że zaczęłam korzystać z ERGO. Nadal jednak polecam Generali, ponieważ nie zawiodłam się na ich usługach – po prostu ERGO Ubezpieczenia Podróży wydaje się być lepiej przystosowane do moich wyjazdów.