Bez kategorii

Macedonia: jakie ubezpieczenie wybrać?

10 czerwca 2019

Jako pilot i przewodnik spotykam się z różnymi problemami, w tym dolegliwościami zdrowotnymi. Zwykle kończy się na drobnych skaleczeniach, zadrapaniach, niekiedy przeciążeniowych zwichnięciach czy nadwyrężeniach mięśni. Wiele osób przechodzi słynną „zemstę (tu wstaw podmiot zgodny z szerokością geograficzną)”, nawet mimo skrupulatnego odkażania żołądka już w pierwszych dniach pobytu.

Zdarza się niestety, że w wyniku nieszczęśliwego wypadku dochodzi do poważniejszych sytuacji lub zaostrzenia choroby bądź niespodziewanej reakcji alergicznej. Nawet pozornie banalne skaleczenie czy zbyt długi pobyt na słońcu może prowadzić do nieprzyjemnej dla psychiki i kieszeni wizyty w szpitalu.

Macedońska publiczna służba zdrowia, niegdyś ciesząca się najlepszą opinią w regionie, dziś pozostawia wiele do życzenia. Niestety, dobrze wykształceni eksperci wyjeżdżają z kraju, szukając lepszego zarobku za granicą, a sprzęt w państwowych klinikach jest przestarzały. Prywatne kliniki prezentują wysoki poziom, zwłaszcza w zakresie usług stomatologicznych, ale z ich usług korzysta bardzo niewielki odsetek Macedończyków (obserwuje się rozwój tzw. turystyki medycznej, szczególnie z Grecji). I chociaż koszty leczenia czy transportu medycznego w prywatnych ośrodkach nie są tak zatrważająco wysokie jak w niektórych zachodnich krajach, to nadal wielokrotnie przekraczają każdy wakacyjny budżet. Wizyta lekarska to 10-25 euro, za specjalistyczną konsultację zapłacimy nawet kilkukrotnie więcej. Powrót do kraju transportem medycznym może kosztować nawet 10-15 tysięcy euro!

Jadę z biurem, nie przejmuję się

Tak, biura podróży ubezpieczają swoich klientów, dodatkowo zapewniają na miejscu opiekę rezydenta, który w nagłych wypadkach ma obowiązek zorganizować pomoc medyczną oraz pośredniczyć w tłumaczeniu. Tyle teoria.

W praktyce przeciętne sumy ubezpieczenia i sumy gwarancyjne nie są najwyższe, chociaż oczywiście wystarczają na wypadek drobnych urazów i dolegliwości. Dodatkowo rezydent turystyczny nie zawsze przebywa w tym samym hotelu, nie jest dostępny całodobowo i ma pod opieką kilkadziesiąt osób.

Na potrzeby tego tekstu przejrzałam Ogólne Warunki Ubezpieczenia głównego organizatora wypoczynku Polaków w Macedonii, biura podróży Rego-Bis, które korzysta z usług AXA. Suma ubezpieczenia KL (koszty leczenia) wynosi 10-20 tysięcy euro, NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) 2000 euro. Ponadto w podstawowym zakresie ochroną nie są objęte następstwa chorób przewlekłych, amatorskie i zawodowe uprawianie sportów oraz sporty wysokiego ryzyka. Warto wiedzieć, że niektóre ubezpieczalnie nie pokrywają kosztów leczenia związanych z zatruciami dróg pokarmowych, a większość nie wypłaci odszkodowania NNW w przypadku infekcji pokarmowych.

Suma 10 000 euro to stanowczo za mało na pokrycie leczenia ambulatoryjnego w prywatnej klinice w Macedonii. Chociaż w Internecie spotkałam się z informacją, że suma 20 000 euro w większości wypadków wystarczy, sama szukam kwot od 30 000 euro– różnica w cenie jest niewielka, a sumienie spokojne.

KL, NNW, OC… jak ciąć, to gdzie?

Zanim zastanowimy się, w której części ubezpieczenia możemy szukać oszczędności, warto najpierw zrozumieć, co właściwie ubezpieczamy.

KL (koszty leczenia) interesuje nas najbardziej. Ono pokrywa leczenie ambulatoryjne, konsultacje lekarskie, operacje i zabiegi medyczne, jak również tzw. usługi assistance, zróżnicowane w zależności od ubezpieczyciela. Podstawowe usługi assistance obejmują organizację wizyty lekarskiej, konsultacje telefoniczne z lekarzem, tłumaczenie dokumentów, porady prawne, transport do placówki medycznej i do kraju, opiekę nad dzieckiem czy przyjazd i pobyt osoby bliskiej w celu opieki nad poszkodowanym.

NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) – odszkodowanie wypłacane po wypadku, w wyniku którego poszkodowany doznał uszczerbku na zdrowiu lub zginął. W przypadku śmierci wypłacane jest 100% sumy gwarantowanej, gdy jest to tylko uszczerbek na zdrowiu odszkodowanie wypłacane jest zgodnie z tabelą procentową, udostępnianą przez ubezpieczyciela.

OC (odpowiedzialność cywilna) – od szkody na mieniu i na osobie, odszkodowanie wypłacane podmiotowi, któremu ubezpieczony nieumyślnie wyrządził szkodę.

Gdzie szukać oszczędności? Zależy od specyfiki naszego wyjazdu. OC przydaje się rodzicom z dziećmi, ponieważ często ubezpiecza od szkód wyrządzonych przez małoletnich, sprawdza się też na stokach narciarskich, jeśli np. w wyniku nieszczęśliwego zderzenia wyrządziliśmy krzywdę innemu narciarzowi. Nad NNW powinny zastanowić się osoby, których wyjazd posiada jakiekolwiek znamiona ryzyka (piesze wędrówki, kampowanie, wyprawa rowerowa).

Ale EKUZ…

Przede wszystkim: EKUZ nie działa w Macedonii. I nie łudźmy się, że „do Grecji jest blisko” (spotkałam się z takim argumentem!).

Rolę karty EKUZ trochę się przecenia. Niewątpliwie warto ją mieć, ale nie zabezpiecza nas ona całkowicie. Uprawnia nas wyłącznie do korzystania z publicznej służby zdrowia. Nie otrzymamy zwrotu kosztów usługi prywatnej, co więcej, nawet w przypadku korzystania z publicznej służby zdrowia obowiązuje koszyk świadczeń refundowanych danego kraju. I poza sytuacjami zagrożenia życia, nie będziemy traktowani priorytetowo, co równa się czekaniu w kolejkach na wizytę, na którą nie zawsze możemy sobie pozwolić.

RANKING UBEZPIECZEŃ

Poprosiłam przedstawicieli kilku towarzystw ubezpieczeniowych o przedstawienie oferty w zakresie ubezpieczeń turystycznych. Odpowiedzi udzielili: Signal Iduna, Warta, PZU, Aviva, Allianz i Generali. Przygotowując końcowy ranking, brałam pod uwagę stosunek ceny do sum ubezpieczeń, zakres usług assistance oraz elementy wyróżniające daną ofertę na tle innych.

Przedstawione poniżej kalkulacje mogą nieco różnić się od tych, które zostaną wygenerowane Wam po publikacji tekstu. Oferta została obliczona dla wyjazdu dwutygodniowego, bez dodatkowych ubezpieczeń (bagażu, chorób przewlekłych, sportów ekstremalnych) – chyba że zaznaczono inaczej. Agenci mogą Wam skalkulować korzystniejsze oferty w zależności od potrzeb – przedstawione poniżej to najłatwiej dostępne, które w ciągu kilku minut zakupimy za pośrednictwem Internetu.

6. AVIVA

KL 40 000 zł 300 000 zł
NNW 10 000 zł 50 000 zł
OC 50 000 zł 20 000 zł
Cena 60 zł 153 zł

Plusy: istnieje możliwość dostosowania pakietu do siebie; obejmuje ubezpieczenie domu od wypadku i kradzieży

Minusy: drogo na tle konkurencji; niskie sumy gwarancyjne; tylko jeden przedział wiekowy ubezpieczonych

5. ALLIANZ

KL 80 000 zł 200 000 zł 500 000 zł
NNW 14 000 zł 20 000 zł 40 000 zł
OC X 50 000 zł 100 000 zł
0-69 56,10 zł 96,30 zł 192,75 zł
70+ 84,15 zł 144,45 zł 289,12 zł

Plusy: transport medyczny bez limitu; amatorskie uprawianie sportow (nurkowanie, pływanie, surfing, windsurfing) w cenie; brak udziału własnego w przypadku hospitalizacji i leczenia ambulatoryjnego

Minusy: niskie sumy NNW; dużo wyłączeń; drogie na tle konkurencji;

4. PZU Wojażer

Ubezpieczyciel proponuje trzy pakiety wyjściowe, które można dostosować do własnych potrzeb i dowolnie modyfikować.

KL 120 000 zł 160 000 zł 200 000 zł
NNW 50 000 zł 100 000 zł 100 000 zł
OC Brak 100 000 zł 100 000 zł
65,25 zł 101,25 zł 148,50 zł
Uczeń/student 52,20 zł 84,15 zł 129,60 zł

Plusy: bardzo rozbudowana oferta dodatkowych, przemyślanych pakietów (np. Pakiet Rowerzysta); możliwość modyfikowania podstawowych pakietów; cena ubezpieczenia dla osób powyżej 60 r. ż. nie zmienia się; wysokie sumy NNW

Minusy: w podstawowym pakiecie ubezpieczymy tylko osobę pełnoletnią; podstawowe usługi assistance okrojone, w większości wypadków wymagają dokupienia pakietów dodatkowych

3. Signal Iduna – Bezpieczne Podróże

Oferują trzy pakiety: Ekonomiczny, Komfortowy i Prestiżowy, istnieje możliwość także stworzenia Indywidualnego pakietu.

KL 20 000 euro 40 000 euro 60 000 euro
NNW 15 000 zł 15 000 zł 30 000 zł
OC Brak 30 000 euro 60 000 euro
0-24 40,18 zł 72,51 zł 94,21 zł
25-64 50,23zł 90,63 zł 117,77 zł
65+ 75,34 zł 135,95 zł 176,66 zł

Plusy: rozszerzone assistance przewiduje opiekę nad zwierzęciem, w tym wizytę weterynaryjną; elastyczność; Assistance Super obejmuje koszty przerwania podróży np. w wyniku wypadku lub śmierci osoby bliskiej oraz szkody w mieniu na terenie kraju Polski; zastępstwo w podróży służbowej,

Minusy: nieco wyższe kwoty ceny ubezpieczenia do 65 r.ż. w stosunku do konkurencji; nie do końca jasno opisane wyłączenia i sumy kwot świadczonych usług assistance „na pierwszy rzut oka”.

1.WARTA TRAVEL

W zasadzie długo wahałam się nad zwycięzcą. Dlatego zdecydowałam się przyznać dwa pierwsze miejsca. W zależności od preferencji jeden albo drugi laureat mogą okazać się korzystniejsi.

Na samym początku Ubezpieczyciel udostępnia bardzo dużo informacji dla osób niemających pojęcia o ubezpieczeniach czy nieprzekonanych do ich zakupu lub niezdecydowanych na określoną formę. Informacje o wyłączeniach i warunkach umowy są nie są ukryte w plikach na ostatniej stronie, ale umiejscowione transparentnie. Budzi to zaufanie. Ofertę budujemy sami, natomiast ubezpieczyciel przedstawia ofertę wyjściową zgodnie z wybranym krajem, do którego wyjeżdżamy.

KL 100 000 zł 200 000 zł 400 000 zł
NNW 10 000 zł 10 000 zł 25 000 zł
OC X 100 000 zł 100 000 zł
0-25 34 zł 64 zł 70 zł
26-61 47 zł 85 zł 92 zł
61+ 83 zł 140 zł 212 zł

Plusy: transparentność; przejrzysta strona kalkulacyjna; bogactwo informacji dot. oferty oraz ogólnie ubezpieczeń; szeroki zakres podstawowych usług assistance (m.in. nielimitowany transport oraz koszty poszukiwania i ratownictwa czy zastępczy kierowca i opieka nad dziećmi); elastyczność; następstwa chorób przewlekłych w cenie; możliwość dodatkowej ochrony udziału w wynajętym samochodzie; wysokie sumy gwarancyjne

Minusy: osoby powyżej 61 r. ż. mają znacznie wyższe ceny ubezpieczeń, także w stosunku do konkurencji (należy jednak pamiętać, że następstwa chorób przewlekłych są już w cenie ubezpieczenia); gorszy stosunek wysokości ceny ubezpieczenia do sumy NNW w stosunku do konkurencji

1.GENERALI

KL 80 000 zł 200 000 zł 500 000 zł
NNW 15 000 zł 20 000 zł 40 000 zł
OC X 50 000 zł 100 000 zł
0-25 37 zł 48 zł 63 zł
26-65 46 zł 60 zł 79 zł
65+ 70 zł 87 zł 114 zł

Plusy: elastyczność, bardzo przejrzysta strona kalkulacyjna, wysokie sumy gwarancyjne, dodatkowe ubezpieczenie moto assistance i udział własny w wypożyczanym samochodzie, ubezpieczenie ruchomości domowych do wartości 5000 zł w cenie; ubezpieczenie rodzinne (korzystna kalkulacja dla grupy osób powyżej i poniżej 18 r. ż.); odzyskiwanie danych z aparatów fotograficznych w ramach podstawowego pakietu usług assistance w podróży zagranicznej; OC obejmuje uszkodzenie mienia w każdym miejscu pobytu, także w apartamentach; telekonferencja z lekarzem w razie potrzeby

Minusy: przedłużenie ochrony w sytuacjach nagłych tylko o 24h (konkurencja od 48h do nawet siedmiu dni); ubezpieczenie NNW podzielone na Uszczerbek i Inwalidztwo; Assistance Standard nie obejmuje pomocy prawnej ani pomocy tłumacza.

Nie bagatelizujmy ubezpieczenia – naprawdę może się przydać!

0 0
Article Rating
Subskrybuj
Powiadom o
guest
1 Komentarz
Najnowsze
Najstarsze Najczęściej oceniane
Zobacz wszystkie komentarze
trackback

[…] Przygotowuję zestawienie polskich ubezpieczycieli. Niektórzy z nich pracują nad “koronawirusową ofertą”, którą włączę do tekstu. Ubiegłoroczne zestawienie wraz z wyjaśnieniem, czy w Macedonii działa EKUZ i dlaczego warto się ubezpieczyć, znajdziesz tutaj. […]